施 颖

WTO带给中国银行业的挑战

　　根据中美关于中国加入WTO的双边协议，外资银行在两年后，可向国内企业提供人民币业务服务，5年后向国内个人提供人民币业务服务，在获准经营的地域内享受国民待遇，5年内取消对外资银行的地域限制。由此可见，加入WTO将加速我国金融业参与国际竞争、按照国际规则和市场机制运行的转轨进程，也将使我国金融业面临巨大的挑战。加入WTO将对中国金融体制和金融制度产生重要影响，使中国面临推进金融市场开放和提高国内银行竞争力、开放资本账户和独立实施货币政策、实行国民待遇和加强金融监管等多方面的矛盾。
　　我国金融行业尤其是银行业，面对日趋一体化的世界经济，还缺乏竞争力。对开放后的国际金融竞争环境还需要有一个适应的过程。在较长时间内，国外银行比我们具有明显的竞争优势，突出表现在资金实力、经营管理水平、服务质量、人员素质等方面。
　　首先，外资银行规模庞大，资金实力雄厚。以花旗集团为例，其资产总额高达7000亿美元以上，相当于我国4大国有商业银行资产的总和。美国商业银行目前的不良资产比率为0.67，而目前4大国有商业银行普遍存在不良贷款，国家计划将这部分债务以折价或证券化的方式出售，但此过程也许将花费数年甚至更长时间。其次，国内商业银行提供的金融服务单一，提供给客户的服务也很有限，除了存贷款和国际结算外基本上是空白。而在国外，这两种业务早已不是主体业务。发达国家的商业银行几乎都是“金融百货公司”，能提供数以百计的金融产品和服务。由于金融创新日新月异，国外商业银行目前基本上没有统一的标准化服务。客户需要什么，金融机构就针对这个客户的特色提供服务。

以金融创新应对入世挑战

　　尽管国内银行与国外银行在多方面存在差距，但我们也并不是没有机会在竞争中取胜。
　　首先，入世以后中国的银行服务市场还会立即全部开放，外资银行也不会在短期内做好抢滩的全部准备。一般来说，在中国加入WTO５年后，国内的银行才会全面面对外国银行的竞争。而根据经验，国外银行和其他金融业一般需要2至3年的时间才能建立起基础设施，使人力资源到位。我们认为，外国银行进入中国后，通常对放贷不会很感兴趣，但可能对以收费为基础的业务，如交易、咨询服务和股票承销等感兴趣。因此，国内的商业银行需要积极研究，在哪些方面竞争来得较早，哪些竞争来得稍迟，从而有针对性地做好准备。其次，商业银行需要及时了解和研究外国银行如何进入世界其他市场，然后制定出自己的发展战略。面对即将到来的全面竞争，金融创新是国内商业银行生存和发展的惟一出路。国内商业银行应在防范金融风险的基础上，积极增加业务品种、开拓中间业务。

银行电子化是提高商业银行竞争力的必由之路

　　电子金融业务，是国际金融业的发展趋势，也是中国金融机构争取未来竞争优势的必由之路。未来的成功者将是把客户关系的经验同信息技术结合，针对客户的需要及时地构造银行的金融产品。
　　国内商业银行要以金融创新来应对入世挑战，就必须利用和发展信息技术。信息技术使银行转换机制，银行传统业务可以转到后台或信息处理中心，银行则应将更多的精力用于研究及面对客户。面对信息技术的发展，商业银行要改变信息技术追随者的形象，并建立新的游戏规则。
　　科技已经改变了商业银行的经营方式和业务面目，随着新的信息技术的出现，国内商业银行需要重塑业务模型，从成熟的消费市场时代迈入了电子商业时代。以前商业银行的应用软件大多是对手工业务处理流程的简单模仿，只重视交易的处理和输入输出格式。而目前，需要用信息技术改造银行业务流程，即实施“企业再造”（Reengineering）。目前正处于商业形态改变时期，消费者所需要的是无所不在的金融服务，而商业银行所需要的是利用信息技术和未来的空间网络跨越无国界的全球市场。
　　商业银行需要在信息技术方面加快步调，银行金融产品越来越取决于业务与信息技术的结合。信息技术已成为商业银行发展战略的主要内容。银行信息技术已不仅是处理交易，而表现为利用应用软件产品特性对传统银行业务改造。
　　国内商业银行应加快各类银行卡的发行和功能拓展，更新完善电子网络系统，增加金融电子设备，更多地利用自动储蓄所、电话银行、PC银行、网上银行等方式拓展服务空间。在金融电子化建设中，国内商业银行之间应加强联合，实行资源共享，降低服务成本，提高服务效益和质量。

我国银行电子化未来之路

　　信息技术的发展必然促进商业银行的电子化。国外商业银行，尤其是美国商业银行的电子化之路的成功经验很值得我们借鉴。其中较有代表性的是麦肯锡公司（Mckinsey & Company）的M1-M2-M3理论。M构造理论是指银行信息技术管理的三个层次而非银行的货币供应。同时，M1-M2-M3也就是银行信息技术成本的概念化。M1层是指计算机体系结构、硬件、系统软件、语言、通讯技术、PC软件和ATM等；M2层是指银行应用软件和人机交互操作；M3是指银行业务需求与信息技术结合。我国银行电子化未来之路，可以借鉴M1-M2-M3理论，从M1，M2，M3三个层次出发，找出我国银行存在的差距，并结合我国银行的实际情况，从而三个层次并举，缩小差距，增强竞争力，实现与国外商业银行的接轨。
　　1、进一步完善电子化基础设施
　　在Ｍ1层，尽管多年来我们一直在做金融电子化的基础设施工作，并给予了巨大的投入，但与国外商业银行相比，我们的基础设施还存在一定的差距。主要体现在：国内银行目前仍存在着相当部分的非电子化网点以及众多独立分散的数据处理中心，普遍存在低档次重复投入、运行成本高、服务效益差的问题，高投入低产出的矛盾格外突出。
　　针对这一现状，我们的目标应是加大金融电子化的步伐，进一步完善电子化基础设施，实现信息集中处理，提高规模效益。因此，我们需要在较短的时间内着手合并现有的处理中心，逐步建立集中、统一的信息中心，降低交易成本，提高效率，实现规模效益。目前国内在Ｍ１层已经有完全成熟的产品，我们可以通过购买、租赁等方法，选择并拥有诸如硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施。
　　2、立即着手应用系统的集成与整合
　　在Ｍ2层，与国外商业银行相比，我国商业银行的差距十分显著。因此，立即着手应用系统的集成与整合，扎实做好应用系统的改造工作，是提高国内银行自身的竞争力，缩小与国外商业银行差距的关键步骤。
　　目前，我国商业银行的应用系统存在着与基础设施同样的问题，信息分散，系统版本不统一。低水平的重复开发造成人力、物力的高投入和开发、维护的高成本。信息分散不利于数据共享，成为发挥整体优势、实施法人管理和提供集团服务的瓶颈。银行的IT人员没有将精力集中于金融创新，使得新业务品种投产滞后，对于抢占市场极为不利。我们现今的迫切任务是在充分论证现有应用系统的基础上，规模国内商业银行计算机系统的体系标准，着眼于整体效益，本着集中统一与个体效益兼顾的原则，确定应用系统体系结构，制订有关信息标准。在应用系统之间进行合理的划分，对于核算系统、资金清算系统、核心业务系统以及具有全局意义、便于发挥整体优势提供营销服务的业务系统由总行统一设计、开发、推广和维护，对在全辖投产的平台和版本要进行严格的控制。对因开拓当地业务需要或与当地其他行业互连的特殊需求，以及其他具有本地化色彩的业务系统，可以由省级技术部门负责设计、开发和维护，但要遵循总行统一的信息标准，同时所有与前一类系统的接口标准由总行负责制定和颁发。对于应用系统的整合和集成要严格遵循这一标准。
　　对应用系统的整合要以规范业务处理流程、缩短信息处理渠道、降低交易成本为目的。应用系统的整合会带动业务的重组，其间有大量的沟通协调工作，呼唤组成企业级的CIO进行决策。在高科技发展的今天，应用系统的开发工作可以采取外包的方式。银行通过外包，可以利用高科技公司的先进技术，紧跟信息化潮流，节省自己开发的人力物力投入，从而集中精力做好金融产品的开发和营销工作。
　　3、努力开展多元的金融电子化服务
　　在Ｍ3层，国外银行已经开始从传统银行的规模效益实现向现代银行的深度效益过渡。“深度效益”策略强调的是同客户的长期关系，也就是说需要银行对客户进行分析和研究，实施“关系银行”。
　　国内银行现有的应用系统主要是业务处理系统和部分管理信息系统，没有真正意义上的决策支持系统。对现有应用系统的引进、外包或完善，都应该向着一个目标靠近，即实现从传统银行的规模效益向现代银行的深度效益过渡，实?quot;关系银行"。因此，我们需要在Ｍ３层建立银行数据模型，建立数据仓库并以此为基础实现辅助决策。实施"关系银行"，需要更新目前的应用软件系统，由传统的面向业务交易逐步转变为以客户为中心。关系银行的核心在于集中访问和管理客户同银行的各种关系数据，如客户的储蓄账户、信用卡账户、贷款账户和投资账户等，从上述客户信息中判断客户的价值。深度效益为指导的关系银行，使得银行前台专注销售、专注通过高价值的客户来创造竞争优势，而把传统的交易业务移到银行后台。
同时，我们要加强新业务品种的开发，努力开展多元的金融电子化服务，根据市场新形势，推出新的金融产品，抢占金融服务滩头阵地。重点发展网络银行，使银行成为传统分理点、电话银行、家庭银行、PC银行、网络银行的传统与现代并举的一体化综合实体，提供企业理财和家庭理财服务，积极推行B 2 C（Business to Customer）支付服务并努力实践B 2 B（Business to Business）支付服务，谋取网上交易的高速发展。
　　“变革就是成长”。我国商业银行应该以入世作为契机，勇敢地面对挑战。在立足电子化基础设施的改造，着手构建具有适应性、灵活性的应用软件体系结构的同时，积极进行金融创新，以提供高效的电子银行服务作为突破口，扬长避短，实现规模效益。我们要通过不断的变革，不断的创新服务来实现自己的竞争优势，从而在入世以后，做到处惊不变，应对有方。