一．中国加入WTO 进程

　　1986年7月11日，中国正式照会关贸总协定秘书长，要求恢复其关贸总协定成员国席位。1995年1月1日，世界贸易组织成立后，中国继续参加谈判，但是由于少数发达国家的阻挠，谈判一度中断。1999年11月15日，中美就中国加入世界贸易组织达成正式协议，这为中国最终加入WTO扫清了最大的障碍。　　　　2000年5月19日，中国与欧盟就中国加入世界贸易组织达成正式协议，从而使中国加入WTO的步伐大大加快。今年7月4日，世贸组织中国工作组第16次会议就中国加入世贸组织实质性问题进行的谈判取得突破性进展。世贸组织中国工作组决定，第18次会议将于9月10日在日内瓦举行，会议将最终通过中国加入世贸组织的所有法律文件，从而结束世贸组织中国工作组的工作。
　　"入世"意味着我国各行业面临着更进一步的开放，金融业也不例外。虽然入世后中国的金融业并非全部开放，而是视情况开放：加入WTO两年后，获得许可的外资银行可以开办人民币业务；5年后，中国将进一步开放银行业，但仍在股权，地域和业务范围上对外资银行进行限制。与此同时，入世后我国的银行也可以充分参与到国际银行业的竞争中去，在竞争中谋求更大的发展。因此，加入WTO后，作为中国金融机构主体的中国银行业机遇与挑战并存。

二．中国银行业的现状

　　从现状看，中国的银行体系由四部分构成：①国有商业银行；②其他商业银行；③城市商业银行；④中央银行。其中，其他商业银行是指股份制商业银行；城市商业银行是指按国务院批准的计划由原城市信用社组建而成的为城市企业和个人提供金融服务的银行。在上述四类银行中，其他商业银行没有历史包袱或历史包袱较小；城市商业银行资产在全部银行资产中所占比重很小很小可暂不讨论；中央银行则无论在现存状态下还是在完全开放情形下，所面临的只是监管内容和形式的转变，因此，我们要分析我国银行业，关键是分析国有独资商业银行，因为工、农、中、建四大国有独资商业银行在全社会储蓄、存款和信贷资产总量中占有绝大比例。
　　与世界发达国家的银行业相比，我国银行业的差距主要表现在以下几个方面：
　　1、盈利能力差。我国银行业的人均利润远远低于世界先进水平。
　　2、资本金不足，抗风险能力低。
　　3、资产质量差。
　　4、体制性弊病严重，人浮于事，结构设置重复，非生利资产比重过高。
　　5、从近些年的情况看，我国银行业的金融透明度日益降低，而造假数字、虚报情况的现象在商业银行中尤为严重。

三、加入WTO后中国银行业所面临的挑战

　　中美两国政府双边协议对中国金融服务贸易的市场准入条件作了实质性规定：外资银行在中国加入世界贸易组织两年后可从事人民币业务，2005年后可从事零售银行业务；外国银行享有在中国境内各地区开展业务的权利；地域限制和客户限制将在2005年前取消；外国银行可在中国设立分支机构。中国银行业面对激烈竞争的准备时间只有5年，5年之后就不得不面对国外银行的直接竞争。
　　外国银行的经营规模庞大，资金实力雄厚，资产质量优良。如美国花旗银行集团的资产已达到7000亿美元，相当于我国工、农、中、建四大国有商业银行资产的总和 。国外银行的科技化程度高。而中国银行业的网上支付功能还是处于比较弱的水平。随着网上银行的兴起，中国银行业原来具有的密集网点将不成为优势，反而成了拖累。
　　一旦我国加入世界贸易组织，外资银行与我国商业银行的竞争在范围上将逐步扩大，最终将全面铺开。从业务领域来看，外资银行将加大吸收企业外汇存款和个人外汇储蓄的力度，造成国内银行外汇存款分流；以服务优势(特别是电子化的个人理财服务)克服网点较少的劣势，下大力气增加人民币储蓄存款所占份额；以汇款、托收和信用证业务为重点，争夺风险小、利润高的国际结算业务；巩固在三资企业贷款业务方面已有的传统优势，同时拓展新的贷款业务领域；以信用卡业务为核心和基础，发展综合性国际零售业务；并开办各种风险小、坏账少、收益稳定的个人消费信贷业务。
　　从客户群体来看，外资银行与国内银行将展开对"黄金客户"的争夺。在公司银行业务方面，主要包括跨国公司、外商独资企业、中外合资企业及中国的外向型企业、大型集团公司、高新科技企业。

四、"入世"给我国银行业带来的机遇

　　加入WTO后，中国经济将会加快与世界经济融合在一起，为国内商业银行发展提供更加广阔的发展空间，外资银行的进入和人民币业务的开放，大大增加了中、外资银行接洽、合作的机会，等等。所有这些方面，在给国有银行带来严峻挑战的同时，也给中国银行业的发展带来了良好的机遇。
　　1、从整个宏观经济的角度来看，能够改善国有商业银行经营环境，产生更多金融业务需求。
　　首先加入WTO后，不仅是银行面临着外资银行的竞争，国内的所有企业特别是国有企业，也将面临着来自国外产品的挑战。这样，国有商业银行经营状况得到就较大的改善。其次，中国加入WTO后，国外企业来华建立独资企业、合资企业的数量会大量增加，国有商业银行以其国家信誉后盾和资金实力以及地缘优势，同样会受到一些外资企业的亲睐，这为国有商业银行选择优良信贷客户提供了较大的空间。同时，为国有商业银行发展其国际业务提供了良好的机遇。
　　2、为拓展海外金融业务，实现国有商业银行跨国经营提供了机遇。
　　首先，我国加入WTO后，WTO成员国赋予其他国家银行的优惠条件，同样要赋予中国的银行。我国国有商业银行可以直接到海外设立分支机构，参与国外市场的竞争。其次，虽然我国加入WTO后，外资银行的大量进入必然会使国内银行让出一块市场，但是中国的跨国企业也将得到较快的发展，国内企业走出国门后，也需要国内金融金融机构走出去为它们服务，在国外市场争夺业务。可以肯定，中国在加入WTO后，国有商业银行的跨国经营步伐将会大大加快。
　　3、有利于国有商业银行学习和借鉴外国银行的先进管理经验。
　　由于目前四大商业进行商业化改革时间比较短，在1995年前还是国家专业银行，1995年《商业银行法》颁布后，开始全面向商业银行转轨。虽然近几年来，国有商业银行努力推进商业化改革，但是我们不得不承认，国有商业银行在组织体系、管理体制、管理方法、经营机制和业务创新等方面，与现代化规范化的商业银行相比，还有很大差距。建立和完善中国商业银行制度，仍在探索之中。外资银行的进入，为国有商业银行的改革提供了参照物，我们可以足不出户地学习国外银行成熟的管理经验，加快国有商业银行的改革和发展。
　　4、在强大的外资银行的竞争压力下，有利于促进国有商业银行尽快转换经营机制，加强内部管理，提高经营管理水平。
　　虽然改革开放以来，我国先后设立了招商银行、光大银行、华夏银行等一批新兴的股份制商业银行。但是这并没有动摇四大商业银行在商业金融中的地位。加入WTO后，按照国民待遇原则，国有商业银行不可能享有特殊的政策保护。

五、面对机遇与挑战我国银行业的应对措施

　　中国加入WTO后，从总体和长远来看，有利于中国在参与世界经济的分工和协作中获取比较利益，有利于中国银行业的发展。
　　1．科学设计我国金融对外开放的政策框架和步骤。
　　首先，中国金融业要对外开放是必然的。但是，由于我国还是一个发展中国家，金融体制改革尚未完全到位，因此，在加入WTO谈判的过程中，我国在承诺全面开放国内金融市场的同时，克服了急于求成的心态，充分利用《服务贸易总协定》（GATS）和新的金融服务协议（FSA）中对发展中国家开放金融市场的一些保护性条款，逐步开放金融市场，使金融业的开放步伐与我国法制建设、中央银行监管能力、国有企业和商业银行的改革相适应。第二，制定引进外资银行的规划。按照国际通行的准则和我国的实际情况，制定出外资银行进入中国市场的条件，并严格进行审查。
　　2、积极推进国有商业银行的跨国经营。
　　中国加入WTO后，必须发展中国的跨国银行业。从国际经验看，发展跨国银行的途径，主要有企业向金融性公司或银行业渗透和现有的的国内银行在国外设立分支机构，或向其他银行参股、控股这两种途径。由于我国发展跨国银行，一开始就面临着跨国国际银行强大的竞争压力，这要求我国的跨国银行要高起点、高标准。如果国有商业银行进行股份制改造后，可以通过跨国企业向银行参股的形式，促使国有商业银行跨国化发展。
　　近几年国际金融业发展的迹象表明，商业银行间的国际联合和并购成为一种新的趋势，我国国有商业银行在这方面也应该有所作为。
　　3、加快国有商业银行改革步伐。
　　中国即使能在WTO下一轮谈判开始前加入WTO，中国金融业特别是人民币业务对外开放，仍然有一个缓冲的时间。一是加快国有商业银行产权制度的改革。无论是提高国有商业商业银行管理水平、经营和竞争能力，还是促进中国国有商业银行的的跨国经营，都有必要对国有商业银行进行产权制度的改革。二是加快剥离国有商业银行的不良贷款，改善银行资产结构。目前，国有商业银行包袱较重，特别是不良贷款较多。不解决好这个问题，国有商业银行很难与外资银行竞争。中国建设银行"中国信达资产管理公司"和中国工商银行"中国华融资产管理公司"已经挂牌成立，其余两家也将很快成立。三是加快国有商业银行的机构重组步伐。按照1997年全国金融工作会议的要求，按经济区域设立金融机构，对现有国有银行分支机构加快重组，特别是工、建、中行的县级机构要迅速撤并，集中精力和财力，开发城市业务和国际业务。为此，人民银行撤并各省人民银行，在全国成立了九大分行。四是落实和维护国有商业银行经营自主权。
　　4、从国有商业银行内部来讲，要积极采取措施，应对各种挑战。与此同时，加快我国银行业电子化建设进程。
　　5、建立金融机构的市场退出和兼并重组的保险机制。
随着外资银行的进入和国内银行业竞争的加剧，有些商业银行将在竞争中破产倒闭，退出金融市场。国内商业银行之间的合并和重组，已经是西方发达国家商业银行发展的趋势。近两年来，美国、日本、英国等国家的商业银行，纷纷进行合并，通过优势互补，以增强其在国际市场上的竞争能力和抵御风险的能力。中国加入WTO后，我国商业银行将面临国外"超级银行"的竞争，在这种压力下，我国商业银行进行联合和重组也将会出现。因此，国家要及早制定政策和法规，规范国内银行业的兼并和重组行为。
　　6、中央银行应加强对外资银行的引导与监管。
　　第一，加强对外资银行科学管理的法制建设，早日制定一部比较完整的全国性外资银行管理法规。第二，有条件、有步骤的开放我国银行业务，对外资银行业务的开放程序必须与我国境内的经济发展条件相适应。我国以发展中国家的身份加入WTO，要充分利用《服务贸易总协定》（GATS）和新的金融服务协议（FSA）中的有关规定，保护我国银行业的发展。
　　中国入世是一个必然，但不可否认的是，在目前我国所处的经济转形时期内，我国银行业依然与国外银行业存在巨大的差距，外资银行的进入将不利于中国银行业的生存。同时，入世对推动中国银行业的彻底改造，引进外资、先进业务品种和管理经验，强化竞争机制等方面是有利的。